Finansinio atsparumo stiprinimas visame pasaulyje: saugios ateities planas

Vis labiau tarpusavyje susijusiame pasaulyje ekonominiai sukrėtimai keliauja greičiau ir plačiau nei bet kada anksčiau. Vieno žemyno rinkos nuosmukis gali paveikti užimtumą kitame; tiekimo grandinės sutrikimas Azijoje gali padidinti kainas Europoje ir Amerikose. Šiame nepastoviame kraštovaizdyje finansinio atsparumo sąvoka iš paprasto asmeninių finansų termino virto kritine gyvenimo įgūdžiu, reikalingu asmenims ir šeimoms visame pasaulyje. Tai gebėjimas ne tik ištverti finansinius sunkumus – tokius kaip staigus darbo praradimas, sveikatos krizė ar didelė infliacija – bet ir prisitaikyti, atsigauti ir tapti stipresniems.

Bet kaip finansinis atsparumas atrodo Bangaloro programinės įrangos kūrėjui, palyginti su nedideliu ūkininku Kenijos kaime, ar „gig“ ekonomikos darbuotoju San Paule, palyginti su Vokietijos Berlyno darbuotoju, gaunančiu fiksuotą atlyginimą? Nors konkretūs iššūkiai ir įrankiai gali skirtis, pagrindiniai principai yra universalūs. Šis vadovas sukurtas kaip pasaulinis finansinio atsparumo stiprinimo planas, siūlantis veiksmingas strategijas, kurias galima pritaikyti jūsų unikalioms kultūrinėms, ekonominėms ir asmeninėms aplinkybėms. Jo tikslas – suteikti jums galimybę sukurti finansinį pagrindą, pakankamai tvirtą, kad atlaikytų bet kokią audrą, nepriklausomai nuo to, kur yra jūsų namai.

Finansinio atsparumo pamatai: pasaulinė perspektyva

Prieš pereinant prie konkrečių veiksmų, būtina suprasti pagrindą, ant kurio statomas finansinis atsparumas. Tai ne pinigų kaupimas po čiužiniu ar didelės rizikos investicijų siekimas. Vietoj to, tai subalansuotas, holistinis požiūris, grindžiamas trimis pagrindiniais ramsčiais.

Šiuolaikinės ekonomikos situacijos supratimas

Mes nebegyvename izoliuotose ekonomikose. Jūsų vietinės valiutos vertę įtakoja pasaulinės palūkanų normos, degalų kainą lemia tarptautinė geopolitika, o jūsų darbo saugumas gali būti susijęs su pasauline tarptautinės korporacijos strategija. Pripažinti šį tarpusavio ryšį – pirmas žingsnis. Tai reiškia, kad reikia nuolat informuoti apie plačias ekonomikos tendencijas, ne siekiant panikuoti, o siekiant priimti iniciatyvius, informuotus sprendimus dėl savo pinigų. Finansinis atsparumas XXI amžiuje reikalauja pasaulinio mąstymo.

Trys asmeninio finansinio atsparumo ramsčiai

Pagalvokite apie savo finansinį gyvenimą kaip apie statomą struktūrą. Kad ji atlaikytų žemės drebėjimus, jai reikalingas tvirtas pamatas, lanksčios jungtys ir tvirtas karkasas. Tai jūsų trys ramsčiai:

• Ramstis 1: Iniciatyvi apsauga (Jūsų finansinis skydas): Tai jūsų gynyba. Tai apima buferių sukūrimą, kad būtų galima sugerti netikėtus finansinius sukrėtimus, nepažeidžiant ilgalaikių tikslų. Tai apima taupymo atsargas, išsamų draudimą ir strateginį skolų valdymą.
• Ramstis 2: Strateginis augimas (Jūsų finansinis variklis): Tai jūsų puolimas. Tai aktyvus išteklių auginimas, siekiant aplenkti infliaciją ir sukurti ilgalaikį turtą. Šis ramstis apima pajamų diversifikavimą ir protingas, ilgalaikes investicijas.
• Ramstis 3: Prisitaikantis mąstymas (Jūsų finansinis kompasas): Tai psichologinis ir intelektualinis branduolys. Tai apima nuolatinį finansinį švietimą, disciplinuotus įpročius ir emocinę jėgą laikytis savo plano streso ir neapibrėžtumo laikotarpiais.

Apžvelgsime kiekvieną iš šių ramsčių išsamiai, pateikdami praktinius žingsnius, kurių galite imtis šiandien.

1 ramstis: Jūsų finansinio skydo statymas

Jūsų finansinis skydas yra pirmoji jūsų apsaugos nuo gyvenimo netikėtumų linija. Be jo bet koks netikėtas įvykis gali tapti visaverte krize, priverčiant jus įsiskolinti didelėmis palūkanomis arba priverčiant parduoti ilgalaikes investicijas blogiausiu įmanomu metu.

Nepaprastojo fondų svarba visame pasaulyje

Nepaprastasis fondas yra pinigų suma, atidėta išimtinai nenumatytoms, būtiniausioms išlaidoms. Jis nėra skirtas planuojamai atostogai ar naujam įtaisui; jis skirtas automobilio remontui, neatidėliotinai medicininei sąskaitai ar pragyvenimo išlaidų padengimui po atleidimo.

• Kiek yra pakankamai? Pasaulinė taisyklė yra sutaupyti 3–6 mėnesių būtiniausių pragyvenimo išlaidų. Tačiau tai turi būti pritaikyta. Jei esate laisvai samdomas darbuotojas su kintančiomis pajamomis arba gyvenate šalyje su silpna socialinės apsaugos sistema, galite siekti 6–12 mėnesių. Atvirkščiai, jei turite labai stabilią darbo vietą ir kelis pajamų šaltinius, 3 mėnesiai gali būti pakankami. Svarbiausia yra apskaičiuoti jūsų privalomas mėnesines išlaidas (būstas, maistas, komunalinės paslaugos, transportas, draudimas) ir padauginti jas iš numatyto mėnesių skaičiaus.
• Kur jį laikyti? Pinigai turi būti likvidūs (lengvai prieinami), bet ne per daug prieinami, kad nesusigundytumėte juos išleisti. Jie taip pat turėtų būti mažos rizikos sąskaitoje, kur jų vertė nesikeistų. Geros galimybės, prieinamos daugumoje šalių, apima:
  • Aukštos palūkanų taupomosios sąskaitos: jos siūlo šiek tiek geresnes palūkanas nei standartinės sąskaitos, išlaikant jūsų pinigus saugius ir prieinamus.
  • Pinigų rinkos sąskaitos ar fondai: tai paprastai saugios, likvidžios investicinės priemonės, nors jų prieinamumas ir struktūra gali skirtis priklausomai nuo šalies.
  Tikslas yra apsaugoti pagrindinę sumą, o ne gauti didelę grąžą. Venkite dėti savo nepaprastąjį fondą į akcijas ar nepastovius aktyvus.

Draudimo pasaulio naršymas

Draudimas yra katastrofinės rizikos perkėlimo priemonė. Jūs mokate nedidelę, nuspėjamą įmoką, kad apsisaugotumėte nuo didelio, nenuspėjamo finansinio nuostolio. Draudimo rūšys, kurių jums reikės, skirsis priklausomai nuo jūsų šalies viešųjų paslaugų ir jūsų asmeninių aplinkybių, tačiau šios sritys yra pagrindinės:

• Sveikatos draudimas: Netikėta medicininė nelaimė yra viena iš pagrindinių bankroto ir finansinių sunkumų priežasčių visame pasaulyje. Net ir šalyse su tvirtomis viešojo sveikatos priežiūros sistemomis papildomas privatus draudimas gali būti gyvybiškai svarbus konkretiems gydymams, laukimo laikui sutrumpinti ar specializuotos priežiūros gavimui. Įvertinkite jums prieinamas viešas ir privačias galimybes ir įsitikinkite, kad turite draudimą, kuris apsaugo jus nuo naikinamų medicininių skolų.
• Gyvybės draudimas: Jei turite išlaikytinių – sutuoktinį, vaikus ar senstančius tėvus – kurie priklauso nuo jūsų pajamų, gyvybės draudimas yra privalomas. Jis suteikia jiems finansinę saugumo tinklą jūsų mirties atveju.
• Neįgalumo draudimas: Jūsų pajamų uždirbimo galimybė yra jūsų vertingiausias turtas. Neįgalumo draudimas pakeičia dalį jūsų pajamų, jei dėl ligos ar traumos negalite dirbti. Jis dažnai yra ignoruojamas, bet yra atsparaus finansinio plano kertinis akmuo.
• Turto draudimas: Jei turite didelių vertingų daiktų, tokių kaip namas ar transporto priemonė, svarbu užtikrinti, kad jie būtų apsaugoti nuo žalos, vagystės ar atsakomybės.

Skolų valdymo meistriškumas: pasaulinė perspektyva

Skola nėra savaime bloga, tačiau nevaldomos, didelių palūkanų skolos yra pagrindinė finansinio atsparumo kliūtis. Jos siurbia jūsų pajamas ir neleidžia jums sutaupyti ir investuoti ateičiai.

• Diferencijuokite gerą ir blogą skolą: „Gera skola“ paprastai imama įsigyti turtą, kuris brangs arba padidins jūsų pajamų potencialą, pavyzdžiui, hipoteką būstui ar studento paskolą vertingam laipsniui. „Bloga skola“ paprastai yra didelių palūkanų vartojimo skola, naudojama mažėjančiam turtui ar vartojimui, pavyzdžiui, kreditinės kortelės skola diskreciniam išlaidoms ar brangios vartojimo paskolos.
• Sukurkite grąžinimo strategiją: Du populiarūs metodai yra universalūs:
  • Avalanche metodas: Jūs mokate minimalias įmokas visoms skoloms ir papildomus pinigus naudojate pirmiausia apmokėti skolą su aukščiausiomis palūkanomis. Matematiniu požiūriu tai sutaupo daugiausiai pinigų laikui bėgant.
  • Snowball metodas: Jūs mokate minimalias įmokas visoms skoloms ir papildomus pinigus naudojate pirmiausia apmokėti skolą su mažiausiu balansu. Psichologinis laimėjimas greitai panaikinant skolą gali sukelti impulsą ir motyvaciją.
  Geriausias metodas yra tas, kurio galite laikytis. Tikslas yra turėti aiškų, sistemingą planą.
• Atsargiai su plėšikaujančiais skolintojais: Daugelyje pasaulio vietų neformalūs ar plėšikaujantys skolintojai siūlo greitus pinigus su neįtikėtinomis palūkanomis, įkalindami skolininkus skolos cikle. Būkite atsargūs ir visada supraskite visas bet kurios paskolos sąlygas ir bendrą kainą.

2 ramstis: Strateginio augimo puoselėjimas

Kai jūsų finansinis skydas bus parengtas, laikas pereiti į puolimą. Strateginis augimas reiškia turto kūrimą, kuris ne tik neatsilieka nuo infliacijos, bet ir skatina jūsų ilgalaikius tikslus, ar tai būtų patogi pensija, finansinė nepriklausomybė ar palikimas jūsų šeimai.

Pajamų srautų diversifikavimas

Pasikliauti vienu pajamų šaltiniu, paprastai pagrindiniu darbu, yra didelė rizika. Jei tas darbas dingsta, visa jūsų finansinė sistema yra grėsmėje. Skaitmeninė ekonomika padarė lengviau nei bet kada sukurti kelis pajamų šaltinius, nepriklausomai nuo jūsų vietos.

• Pasinaudokite pasauline skaitmenine ekonomika: Siūlykite savo įgūdžius tarptautinėse laisvai samdomų darbuotojų platformose, tokiose kaip Upwork ar Fiverr. Nesvarbu, ar esate rašytojas Filipinuose, grafikos dizaineris Argentinoje, ar programinės įrangos kūrėjas Nigerijoje, jūs galite aptarnauti klientus visame pasaulyje.
• Kurkite skaitmeninius produktus: Parašykite el. knygą, sukurkite internetinį kursą, parduokite nuotraukas ar sukurkite skaitmeninius šablonus. Šie aktyvai gali būti sukurti vieną kartą ir parduodami pakartotinai pasaulinei auditorijai, generuojant pasyvias pajamas.
• Dalyvaukite „gig“ ekonomikoje: Priklausomai nuo jūsų vietos, tai gali reikšti darbą vairuojant transporto priemonę, pristatant maistą ar atliekant vietinius užduotis per programėlę.
• Monetizuokite pomėgį ar įgūdį: Jei esate talentinga kepėja, galite parduoti gaminius vietoje. Jei esate įgudęs muzikantas, galite pasiūlyti internetines pamokas studentams visame pasaulyje.

Tikslas yra sukurti pajamų šaltinių tinklą, kad bet kurio vieno praradimas nesukeltų finansinės krizės.

Įvadas į pasaulines investicijas

Taupyti pinigus yra svarbu, bet nepakanka. Dėl infliacijos pinigai, laikomi mažų palūkanų sąskaitoje, laikui bėgant praranda perkamąją galią. Investavimas yra procesas, kai pinigai naudojami įsigyti turtui, turinčiam potencialą generuoti pajamas ir augti vertės, padedant jums sukurti realų turtą.

Pagrindiniai investavimo principai

Nepriklausomai nuo to, ką ir kur investuojate, šie principai yra amžini ir universalūs:

• Mąstykite ilgalaikiai: Tikros investicijos yra maratonas, o ne sprintas. Nereaguokite į trumpalaikį rinkos triukšmą.
• Supraskite palūkanų prisidėjimą: Albertas Einšteinas, kaip pranešama, jį vadino „aštuntuoju pasaulio stebuklu“. Tai yra jūsų pajamų uždirbimo pajamų procesas, sukuriantis eksponentinį augimą laikui bėgant. Kuo anksčiau pradėsite, tuo stipresnis jis bus.
• Diversifikuokite savo investicijas: Nedėkite visų kiaušinių į vieną krepšį. Investicijų paskirstymas tarp skirtingų turto klasių (akcijų, obligacijų), geografinių vietovių (jūsų gimtosios šalies ir tarptautinių rinkų) ir pramonės šakų mažina riziką.
• Žinokite savo rizikos toleranciją: Kaip jaustumėtės, jei jūsų investicijos per mėnesį sumažėtų 20%? Jūsų gebėjimas atlaikyti rinkos svyravimus turėtų nukreipti jūsų investicinius pasirinkimus. Jaunesni investuotojai su ilgesniu laikotarpiu paprastai gali sau leisti didesnę riziką dėl potencialiai didesnių pajamų.

Dažnos investicinės priemonės visame pasaulyje

Konkrečių produktų prieinamumas skiriasi, tačiau pagrindinės koncepcijos yra pasaulinės. Fintech platformos ir internetiniai brokeriai suteikė galimybę daugeliui žmonių visame pasaulyje naudotis daugeliu šių paslaugų:

• Akcijos (nuosavybės): Akcijos dalis atstovauja nedidelę dalį įmonės nuosavybės. Jos vertė gali didėti ir mažėti priklausomai nuo įmonės veiklos ir rinkos nuotaikų.
• Obligacijos (fiksuotos pajamos): Kai perkate obligaciją, iš esmės skolinate pinigus vyriausybei ar korporacijai, kuri sutinka grąžinti juos su palūkanomis nustatytą laikotarpį. Jos paprastai laikomos mažiau rizikingomis nei akcijos.
• Investiciniai fondai ir ETF (biržoje prekiaujami fondai): Tai akcijų, obligacijų ar kitų turtų rinkiniai. Jie suteikia momentinę diversifikaciją, nes įsigijus vieną akciją gaunama prieiga prie šimtų ar tūkstančių pagrindinių investicijų. Mažų sąnaudų, plačios rinkos indeksų fondai yra populiari daugelio investuotojų visame pasaulyje pradinė vieta.
• Nekilnojamasis turtas: Fizinio turto nuosavybė gali užtikrinti nuomos pajamas ir potencialų vertės padidėjimą. Tai yra didelė investicija, reikalaujanti nemažo kapitalo ir vietinių rinkos žinių.

Atsakomybės apribojimas: Šis turinys skirtas tik informaciniams tikslams ir nėra finansinis patarimas. Visada atlikite savo tyrimus ir apsvarstykite galimybę pasikonsultuoti su kvalifikuotu finansų specialistu jūsų jurisdikcijoje.

3 ramstis: Prisitaikomo finansinio mąstymo ugdymas

Geriausi finansiniai planai gali žlugti be tinkamo mąstymo juos įgyvendinti. Šis trečiasis ramstis yra neapčiuopiama, tačiau svarbiausia atsparumo sudedamoji dalis. Tai jūsų žinios, elgesys ir emocinė disciplina.

Visuotinio finansinio raštingumo galia

Finansų pasaulis nuolat keičiasi. Tai, ko išmokote šiandien, rytoj gali reikėti atnaujinti. Pasiryžkite būti visą gyvenimą besimokančiu.

• Skaitykite godžiai: Sekite patikimus tarptautinius finansų naujienų šaltinius (pvz., „The Financial Times“, „The Wall Street Journal“, „The Economist“, „Bloomberg“). Skaitykite klasikines knygas apie asmeninius finansus ir investavimą.
• Supraskite makroekonomines sąvokas: Jums nereikia būti ekonomistu, bet turint pagrindinį supratimą apie tokias sąvokas kaip infliacija, palūkanų normos ir ekonominiai ciklai, padės suprasti savo finansinių sprendimų kontekstą.
• Būkite skeptiški: Jei investicinė galimybė skamba per gerai, kad būtų tiesa – žadant garantuotą didelę grąžą be rizikos – tai beveik tikrai taip ir yra. Finansiškai raštingas protas yra geriausia apsauga nuo sukčiavimo.

Biudžetas, kuris veikia jums, o ne prieš jus

Daugelis žmonių į biudžeto sudarymą žiūri kaip į ribojančią prievolę. Permąstykite: biudžetas yra tiesiog planas, kuris leidžia jums leisti. Tai sąmoningas savo pinigų nurodymas, kur jie turėtų eiti, o ne spėliojimas, kur jie dingo.

• Raskite tinkantį metodą: 50/30/20 taisyklė yra puiki pradžia: 50% savo pajamų po mokesčių skirkite Reikmėms, 30% – Norams, o 20% – Taupymui ir skolų grąžinimui. Tai yra gairė, o ne griežta taisyklė. Pritaikykite procentus, kad atitiktumėte savo realybę. Kita galimybė yra nulinio pagrindo biudžetas, kai kiekvienam valiutos vienetui skiriamas darbas.
• Naudokite technologijas: Yra daugybė pasaulinių biudžeto programėlių, kurios gali padėti automatiškai sekti jūsų išlaidas, suskirstyti jas į kategorijas ir stebėti jūsų tikslus.
• Peržiūrėkite ir pritaikykite: Jūsų biudžetas yra gyvas dokumentas. Peržiūrėkite jį kas mėnesį ar ketvirtį, kad įsitikintumėte, jog jis vis dar atitinka jūsų pajamas, išlaidas ir tikslus.

Psichologinių kliūčių įveikimas

Mes ne visada esame racionalūs, ypač kai kalbama apie pinigus. Svarbiausia juos įveikti – pripažinti savo psichologinius šališkumus.

• Automatizuokite savo sėkmę: Vienintelis veiksmingiausias būdas įveikti disciplinos trūkumą yra pašalinti ją iš lygties. Kiekvieną atlyginimo dieną nustatykite automatinius pervedimus iš savo einamosios sąskaitos į taupymo, investavimo ir pensijų sąskaitas. Pirmiausia apmokėkite sau, automatiškai.
• Venkite gyvenimo būdo infliacijos: Natūralu norėti daugiau išleisti, kai jūsų pajamos didėja. Nors ir gerai apdovanoti save, sąmoningai nuspręskite sutaupyti ir investuoti didelę dalį bet kokio padidinimo ar premijos, kol ji nebus įtraukta į jūsų įprastas išlaidas.
• Nustatykite aiškius, įkvepiančius tikslus: „Sutaupyti daugiau pinigų“ yra neaiškus ir neįkvepiantis tikslas. „Per kitus 18 mėnesių sutaupyti 10 000 savo šalies valiutos vienetų pradiniam įnašui už būstą“ yra aiškus, motyvuojantis tikslas. Tai suteikia jūsų aukoms prasmę.

Už individualaus lygio: bendruomenės ir sisteminis atsparumas

Nors asmeniniai veiksmai yra pagrindas, tikrasis finansinis atsparumas yra ir kolektyvus siekis. Jūsų pačių saugumas didėja, kai jūsų bendruomenė ir jus supanti sistema taip pat yra atsparios.

Bendruomenės tinklų vaidmuo

Daugelyje kultūrų bendruomenė visada buvo socialinio draudimo forma. Formalios ir neformalios taupymo grupės – žinomos kaip „Chamas“ Kenijoje, „Tandas“ Lotynų Amerikoje arba „Susus“ Vakarų Afrikoje ir Karibuose – leidžia nariams kaupti savo pinigus ir pakaitomis gauti vienkartinę sumą. Šios sistemos skatina discipliną ir suteikia prieigą prie kapitalo ne per tradicinius bankus. Tokių sveikų bendruomenės finansinių praktikų palaikymas ir dalyvavimas gali būti galinga priemonė.

Finansinės įtraukties propagavimas

Visame pasaulyje milijardai žmonių vis dar neturi prieigos prie pagrindinių finansinių paslaugų, tokių kaip banko sąskaita ar sąžiningas kreditas. Ši išskirtis daro beveik neįmanoma atsparumo statymą. Politikos ir organizacijų, siekiančių pagerinti finansinį raštingumą, išplėsti bankų prieigą ir sukurti sąžiningus finansinius produktus, palaikymas padeda sukurti stabilesnę ekonominę aplinką visiems.

Išvada: Jūsų kelias į ilgalaikį finansinį atsparumą

Finansinio atsparumo stiprinimas nėra vienkartinis projektas; tai dinamiškas, visą gyvenimą trunkantis kelias. Tai prasideda nuo apsauginio skydo kūrimo per nepaprastąjį fondą, tinkamą draudimą ir protingą skolų valdymą. Jis spartėja kuriant augimo variklį per diversifikuotas pajamas ir disciplinuotas, ilgalaikes investicijas. Ir visa tai vadovaujama adaptacinio mąstymo kompaso – įsipareigojimo mokytis, planuoti ir laikytis kurso.

Pasaulis ir toliau kels ekonominius iššūkius ir netikrumus. Tai duotybė. Tačiau priėmus šiuos universalius principus ir pritaikius juos savo gyvenimui, galite pereiti nuo finansinės baimės pozicijos prie pasitikėjimo. Galite sukurti ateitį, kurioje esate ne tik keleivis nepastovioje pasaulio ekonomikoje, bet ir įgaliotas kapitonas, galintis naršyti bet kokiuose vandenyse ir pasiekti savo norimą tikslą. Jūsų kelionė į saugesnę finansinę ateitį prasideda šiandien.